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理財師：國家理財規(guī)劃師 光大銀行沈陽金城支行大堂經理 胡可欣　　付先生今年35歲，從事郵票生意，月收入約1萬元；愛人32歲，會計，月收入2000元。　　付先生小孩今年3歲，家庭月支出3500元，有存款40萬，無房貸、車貸，雖然生活還算殷實，但付先生夫婦都沒有任何養(yǎng)老和醫(yī)療保障。　　付先生理財經驗全無，由于多年經商，對于投資風險非常重視，希望對存款進行打理，理財希望將安全放在首位。　　案例分析：　　付先生家庭年收入144000元，年支出42000元，年結余102000元，且存款400000元，無負債，無任何養(yǎng)老和醫(yī)療保障，屬中產家庭。表面上看財務狀況良好，但財務結構卻不盡合理。雖無負債，但保障嚴重欠缺。對于付先生家庭來說，首要需求是家庭保險，只有快速地把保險保障建立起來，才能為家庭下一步理財打好堅實的基礎。　　理財規(guī)劃：　　1.保障規(guī)劃：　　對于付先生家庭來說，首要需求是家庭保險，這樣可以保證家庭在遇到重大意外事故時，仍可維持家庭生活品質。　　A.分紅型養(yǎng)老保險同時附加意外、醫(yī)療、豁免等附加險種，形成一個綜合養(yǎng)老保障計劃，年繳保費10000元左右。　　B.夫妻雙方還應購買重大疾病保險，發(fā)生不測時可保證家庭生活質量不會有太大改變，年繳保費5000元左右。　　C.小孩購買保險比較實在，可以早受益。購買15年期保險，年繳5000元左右。　　2.資產規(guī)劃：　　付先生處于特定人生階段，需要為購房、購車、子女教育、保險、養(yǎng)老、投資、財產增值等進行財務規(guī)劃。因此，需要專業(yè)的理財機構提供個人理財服務。由于銀行具有覆蓋面廣、產品豐富、渠道多樣、服務專業(yè)等優(yōu)勢，使得銀行成為個人理財?shù)淖罴亚馈Ｓ捎诟断壬鷮俜�(wěn)健型投資者，可以銀行理財產品和偏債型開放式基金為主，合理配置資產實現(xiàn)特定規(guī)劃。　　A.10萬元投資于債券型基金，因其有10％左右的年收益，且有較穩(wěn)定的現(xiàn)金分紅，可滿足于日常現(xiàn)金流支出的需要，更實惠，可長期持有，7～8年翻一番，可做養(yǎng)老資金儲備。　　B.20萬元購買銀行的理財產品，如新股申購型基金產品，年收益在9％以上，資金安全且收益也很高。　　C.5年期國債年率也將近7％左右，可購買5萬元。　　D.付先生工作性質不是很穩(wěn)定，留出5萬元，以貨幣市場基金的形式存以備用的資金是很必要的。　　3.教育規(guī)劃：　　付先生孩子雖小，但馬上面臨入托、入學的問題，及早準備，有備無患。每月2000元定期定投購買基金，不僅具有強制的儲蓄作用，由于長期購買，本金相對較安全，收益較好。　　理財建議：　　1.為提高生活質量，可考慮每年全家旅游度假，費用可在30000元左右。　　2.孩子馬上要入托入學，為方便接送孩子，可考慮為付太太貸款買輛轎車，月供可在3500元左右。