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　　汶川大地震后的第二十天，迎來了歡樂的“六一”兒童節。同樣是歡樂的笑臉，有的還在沐浴著父母的關愛，有的卻已經永遠地消失了。據統計，目前受災地區的主打理賠產品是學平險，雖然有一定的投保率，但單筆理賠金額僅在1000~1萬元。即便如此，仍有大部分低收入家庭沒有為孩子投保學平險或者僅投保了最低保額的學平險。此外，根據知名會計師事務所畢馬威的數據顯示，中國13億人口中僅有4%具有保險，而美國77%的居民擁有某種形式的人壽保險。

　　災難之后，孩子生存和健康的保障標準需重新評估，為孩子購買少兒險，也成為“六一”前后父母們優先考慮的兒童節禮物。

　　名詞解釋…………………………………………

　　●學平險:即學生幼兒平安保險,被保險人包括在校學生及幼兒園幼兒,保險保障主要包括意外傷害保障、疾病身故保障、意外傷害醫療保障以及住院醫療保障。學平險一般保險費較低、住院醫療保額一般高于死亡傷殘保額,但總體保額不高,有些產品死亡傷殘保障額度只有1萬~2萬元。因此有能力的家庭應當為孩子購買額外的商業保險。

　　●保費豁免:是指一旦當投保人(父親或母親)不幸身故或因規定的原因(如發生重大意外或罹患重疾)喪失繳費能力時,有了“保費豁免”,保險公司就將免去投保人之后所要繳納的保費,而孩子的保險額的領取卻絲毫不受影響。

　　少兒險產品對比

　　【中國人壽】:英才少兒(主險)

　　投保年齡:60天~14歲

　　簡介:短期產品，兒童25歲全部結束。0歲兒童交費18次，447元保1萬元，當兒童年滿18周歲時領取3000元，22周歲時領取3000元，25周歲領取4000元滿期金，合同結束。

　　點評:首付較少，能附加各種險種。

　　【平安保險】:世紀星光(主險、分紅型)

　　投保年齡:0~13歲

　　簡介:短期分紅產品,兒童25周歲全部結束。0歲兒童交費15次,542元保1萬元,兒童25歲時一次性領取1萬元滿期金+分紅。可附加高中教育金、大學教育金。

　　點評:時間短,資金回收快。

　　【太平洋保險】:少兒樂(主險)

　　投保年齡:60天~15歲

　　簡介:短期產品,有ABC3款。交費分別是11次、14次和17次。領款也有對應的3種,分別是12、15、18歲開始領錢。300元保1份。

　　點評:保費便宜,時間短有3種可選擇。 【友邦保險】:世紀英才(主險、不分紅)

　　投保年齡：0~17歲

　　簡介:非分紅產品,到兒童30歲全部結束。交費同樣18次,371元保1萬元。等到兒童年滿30歲領取1萬元滿期金。可在后面附加保費較低的18、19、20歲高中教育金,21、22、23、24歲大學教育金,25歲婚嫁金。還可附加兒童意外險、醫療險、重大疾病險和豁免保障。

　　點評:時間短回報快,保費便宜,可附加任意年齡段任意金額的教育金和各險種。

　　【中宏保險】:活力寶寶(主險、分紅型)

　　投保年齡：0~12歲

　　簡介:包括20種重大疾病和手術。有2種繳費方式A/B。A款0歲男孩3378元交15年保1萬元,B款年交2551元,交21次,保1萬元。到兒童年滿18歲領取1萬元大學教育金,19歲領取10500元，20歲領取11000元，21歲領取11500元,25歲領取滿期金1萬元+累積分紅。

　　點評:時間短,25歲就結束。包括20種兒童重大疾病保險。能附加各種險種。

少兒險投保五問

　　專家出場: 中國平安人壽保險股份有限公司營銷主管、理財規劃師 吳明

　　一 問：請問少兒險都包含哪些種類？

　　答：按保險責任分為以下幾種:

　　1.少兒生存金或教育金保險，針對少年兒童在不同的成長階段提供相應的生存保險金。

　　2.少兒意外傷害保險，針對少兒發生意外事故導致的死亡或傷殘提供的風險保障。

　　3.少兒意外醫療保險，針對少兒因意外發生的治療費用提供保障。

　　4.少兒住院費用保險，針對少兒因意外住院或疾病住院而產生的費用提供保障。

　　5.少兒住院津貼保險，針對少兒發生住院的一種按天補貼的保險。

　　6.少兒重大疾病保險，針對少兒發生重疾現金給付的一種保障。

　　按性質分：北京“一老一小”大病醫療保險、學平險（學校提供的學生平安保險）、商業險(保險公司提供的商業保險)。

　　二 問：我和先生工作時間都不長，資金實力不充裕，這么多的少兒險種類，我們應該最先為孩子投保哪類呢？

　　答：在資金實力不充裕的情況下，購買少兒險更應該遵循“重保障、輕收益”的原則。一般的投保順序是：1.意外醫療保險；2.意外傷害保險；3.住院費用保險；4.重大疾病保險；5.住院津貼保險；6.生存金或教育金。

　　值得提醒的是，因一老一小保險屬于福利性質保險，以及學平險均屬于低保費高保障保險，應該先辦理此二類，再補充商業保險。

　　三 問：今年的“六一”，我特別想給兒子買一份保險，那么在購買少兒險時有哪些注意事項嗎？

　　答：少兒險是針對一定年齡階段的少兒設計的保險品種，在購買時要遵循其產品特點，不要盲目投保。

　　1.遵循“先大人，后小孩”的投保順序。孩子是每個父母的掌上明珠。但是在一個家庭中，父母是家庭經濟支柱。只有保障了家長的健康和穩定的經濟收，孩子的保障才不是空談。

　　2.遵循“先保障，后教育金”。如果沒有風險保障，那么一旦發生風險可能教育金也就無法存的住了。

　　3.繳費期不宜太長，一般在未成年前。

　　4.保險期限可相對長，這樣保障更長久。

　　四問：我的孩子今年剛剛兩歲，需要購買少兒險嗎？

　　答：少兒險的最佳投保年齡是3~18歲，3歲以下的孩子因為其醫療風險系數較高，醫療費用保險費也較高，因此不建議投保。

　　3~7歲：兒童身體較弱,容易得病,家長可適當多買住院醫療補償型的少兒險種。

　　7~12歲：孩子開始上學讀書，參與外界活動越來越多，但自身保護能力不強，面臨的意外隱患也隨之增多，家長可適當轉向意外傷害保險。

　　12歲以后：孩子開始讀初中，家長可以購買教育險，為孩子未來的高等教育盡早做好物質基礎。

　　五問：簽訂保險合同時，應注意哪些少兒險的條款？

　　答：保費豁免條款、等待期條款、免責條款、保險責任條款。 在選擇少兒險時，如果選擇了期繳方式，那么家長一定要注意保險本身是否有“保費豁免”功能，如果沒有，就要自行做一個“附加豁免保費保險”，每年不過多增加數十元的保費支出。

　　少兒險投保誤區解讀

　　【誤區一】只保孩子不保大人：對于一個家庭來說，大人是家庭經濟收入的頂梁柱，只有在保大人的前提下才能更好地保孩子，家長們在為孩子們購買保險之前，應該首先為自己投保，這樣也是對孩子更負責。

　　【誤區二】少兒險買得越多，保障越多：一般而言，很多險種都是買得越多，獲得的賠付數額也越多，但這對少兒險并不適用。保監會規定北京地區未成年人身故保險金最高限額一般為10萬元。如果少兒險買多了造成重復投保，出險后也將因為超出限額和未履行如實告知義務被保險公司拒賠。

　　【誤區三】只拘泥于少兒險：目前有些保險公司推出的萬能險對投保人年齡限制比較寬松，也很適合為孩子進行長期保險規劃。并且萬能險具有最低保證利率、復利計息、收益比較穩定、繳費方式比較靈活的優勢，家長可以根據自己的收入變化實時調整，同時其保障功能也比較全面。

　　【誤區四】越早投保越劃算：每晚一歲投保，費率就漲了好幾百元，但因為交費期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費只是稍微多出一點點而已。

（來源：精品網）